개인사업자 주택담보대출 진행시 LTV DSR에 따른 제2금융권 저축은행 생활안정자금 한도 금리 확인하기

안녕하세요. 요즘 같은 정부의 부동산 정책으로 부동산 가격이 천장 부지로 뛰고 있는 요즘이에요. 더구나 가계부채의 증가는 높아지고, 엎친데 덮친 격으로 코로나로 인해 경기는 바닥을 치고 있는 요즘 참으로 살길이 막막하고 어려워진 때에 살고 있습니다. 제 주변에서도 특히 자영업을 하시는 분들의 폐업 소식을 많이 듣게 되어 참으로 안타까웠는데요. 이런 상황에서도 부동산 규제는 계속 준비중이고 현재도 정책을 추가하는데 노력하고 있는듯합니다. 

이런식으로 정책이 계속 추가되면서 기존 정책과 새로운 정책이 뒤죽박죽 되면서 일반 실수요자와 서민들의 혼란이 가중되고 있습니다. 오늘은 복잡한 부동산 정책에 이해하는 시간을 가져볼까해요. 최근에는 은행상품을 알아볼때는 비대면으로 알아보는 경우가 많아지고 있어요. 인터넷으로 검색하시고 알아보시는 분들이 많을 겁니다. 이를 신청하시려면 거치기간 확인 시 보금자리론 등과 같은 상품과 더불어 은행이나 제2금융권 등에서 금융권 한도 상품이나 적격 대출의 비교를 필히 해야 합니다. 또한 금융기관 별로 여러 가지 다양한 조건들이 있으니 이런 것들을 꼼꼼히 비교하시고 자신에 맞는 주택담보대출 상품을 이용하시는 것이 매우 중요한데요.대출의 규제를 잘 살펴보고 자신에게 맞는 상품의 제한들을 확인하고 진행을 해나가야 합니다. 먼저 투기과열지구는 9억원 이하가 LTV 40%, 9억 초과는 LTV 20% 이며 15억 초과는 불가합니다. 조정지역 LTV는 9억원 이하는 LTV 50%이며 9억 초과는 LTV 30%입니다. 일반지역 LTV 70%입니다. 거기에 은행이나 금융 쪽 기관에 변제하는 원리금을 개인의 소득으로 나누게 되는 DSR의 선정으로 인해 대출이 가능한 한도가 추가 감소가 있을 수 있어요.

현재 부동산 정책은 부동산 투기를 막기위함과 모든 사람들이 1주택만 소유하기를 바라면서 만들어진 정책이라고 생각하시면 됩니다. 과거와는 달리 현재는 자금용도가 가장 중요하게 적용됩니다. 특히 자금용도에 의한 주택담보대출시 가능 금액이 측정되기 때문에 필히 미리 계획을 세우셔야하는데요. 보통 생활자금이 부족하여 신청하게 된다면 그건 생활안정자금대출입니다. 주택을 구입하고 소유권 이전일로부터 3개월 이후부터 신청이 가능하며 생활안정자금대출은 1년에 1억이라는 한도가 측정됩니다. 또한 생활안정자금대출은 다른용도로 사용한다면 즉시환수 3년동안 금융거래 정지가됩니다. 이런 내용은 주택담보대출 진행시 추가된 내용의 약정서를 작성하게 되는데 약정서를 꼼꼼히 읽어보시고 작성하시면 됩니다. 

그러나 현재 다행인건 개인사업자대출에 대해서는 규제가 없다는거죠. 즉 규제지역의 LTV 적용을 받지 않아 한도에서는 자유롭다고 생각하시면 되요. 개인사업자를 운영중이라면 사업자금으로 언제든 주택담보추가대출이나 개인사업자 주택담보대출을 이용할 수 있는 장점을 가지고 있습니다. 사업자등록증 기준으로 3개월이상 운영중이며 지역의료보험이 미납이거나 등기권리증상으로 압류가 설정되어있으면 불가합니다. 자신도 모르게 압류가 설정되어있는 경우가 종종있으니 미리미리 인터넷등기소에서 확인하시는 것이 좋습니다. 특히 사업자금은 시세의 95%까지 검토가 가능하며 추가 자금이 필요한 경우에는 저축은행 주택담보대출이나 P2P 상품으로 검토가 가능합니다. 그러나 개인사업자의 기준으로 3개월 이상 운영중이어야 조건에 부합되지만 소유권 이전일로부터 3개월이 지나야 사업자금도 신청이 가능합니다. 또한 추가 자금이 필요한 경우에는 다양한 조건의 검토가 요구되게 되는데요. 이때 다양한 금융 기관에서 요구되는 상품의 조건들을 깐깐하고 면밀하게 비교하고 선택해야 하며 이 때 자금의 사용기간이나 목적에 맞추어서 기대출과 비교를 해야하며, 지역별로 LTV의 한도를 소진해야 하고, LTV의 초과 상품에 대해서 금리나 한도 등의 조건 등을 꼼꼼히 비교해야 하고, 선순위 자금을 할 것인지 추가 자금을 할 것인지에 나에 대한 장점과 단점들을 확인하는 것이 중요합니다. 따라서 본인의 등급이나 소득, 직업에 따른 본인의 조건을 생각하여 이에 해당하고 적용되는 주택담보대출 가능 한도를 찾아보셔야 할 거에요.

금융사 별로 그 특징을 살펴보게 되면 은행과 
같은 제1금융권의 경우에는 최저 금리의 상품을 중심으로 가능한 최대 금액을 받을 수 있도록 하는 것이 필요합니다. 또한 제2금융권 주택담보대출의 경우에는 은행과 이자를 비교해서 자신에게 맞는 상품을 선택하는 것이 가능하고, 은행보다 추가로 받을 수 있는 한도가 더 높을 수 있습니다. 저축은행의 경우에는 한도가 매우 높게 책정되어 있으며 앞으로 개인사업자를 운영 예정인 경우에도 시세의 LTV 70~90%까지의 검토가 가능합니다. 또한 P2P의 경우에는 등급이 무관하며 가압류나 압류가 동시에 진행이 가능하고 소득 또한 무관한 특징이 있습니다. 이처럼 금융기관 별로 다양한 조건과 특징이 있으니 자신이 필요한 금액이 어느 정도인지를 확인하고 가장 조건이 좋은 금융권과 상품이 무엇인지 체크하셔야 할 부분입니다.

이렇게 주택담보대출 받으실 경우에 확인하셔야 할 부분들을 살펴보게 되면 지금 사용하시고 계신 주택담보대출의 금리 등을 시장 금리와 비교하여 괜찮은 정도의 수준인지 여부를 주기적으로 확인이 필요합니다. 또한 금액이 필요하신 경우에는 가장 저렴한 금리의 금융권과 비교하고 검토를 해야 해요. 그리고 이러한 대출을 신청하게 되기 전에 금리의 변동 주기나 가능한 한도, 그리고 중도상환시 수수료 등을 금융권 별로 비교하고 확인이 필요합니다. 자신이 대출을 받을 수 있게 되는 금리의 조건이나 기대출의 한도 등을 비교하셔야 합니다. 거기에 선순위자금을 받을 것인지, 후순위 자금을 받을 것인지에 대한 평균적인 금리를 비교하고 확인하시는 것이 필요합니다.

현재 기준으로 본다면 주택금융공사의 보금자지론의 금리가 가장 저렴하다고 생각하시면 되요. 하지만 저렵한 만큼 오랜시간이 소진되며 그 조건또한 까다롭습니다. 현재 금융권에서는 그 특징에 맞는 여러 가지 다양한 상품들을 내놓고 있는 중입니다. 자신의 현재 상태에 따라 소득이 없거나 등급이 낮은 경우에라도 여러 다양한 금융권의 상품들이 있어 이 상품들을 비교하고 확인할 수 있는 곳이 많이 있습니다. 따라서 자신에 맞는 안전한 곳을 선택하는 것이 효과적으로 주택담보대출을 이용하는 방법 중에 하나라고 할 수 있는데요. 요즘처럼 소득이 줄고 살기가 팍팍해진 이때에 이런 적절한 금융권의 도움으로 조금 더 경제적으로 숨통이 트일 수 있게 되실 것입니다. 예고없이 추가되고 있는 부동산 정책을 이제는 이해하고 분석해야 피해를 줄일 수 있습니다. 나의 상황을 정확하게 분석해서 나에게 맞는 상품을 선택하는 것이 가장 현명할 수 있습니다. 

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